Spořící portfolio 1: Bankovní vklady

Spořící portfolio, vysoko-výnosové spoření nebo nízko-rizikové investice. Vyberte si název, který vám sedí nejvíc 🙂 Jak jsem psal minule, kromě investičního portfolia, které má jasný cíl a nutně cílí na výnosnost >7% pa., chceme budovat i portfolio spořící, které bude sloužit jako pojistka v případě, že v ostrých investicích děláme něco brutálně špatně (a nevíme o tom), ale také jako likvidní fond s malým nebo nulovým investičním horizontem, který poslouží jako zdroj peněz na nějaké spontánní zajímavé aktivity. Tento miniseriál bude tedy pro všechny, kdo kromě akciových a rizikových investic hledají i bezpečnější, ale stále výnosné uskladnění volných peněz.

Nastavme si tedy cíl spořícího portfolia následujícím způsobem: chceme minimalizovat riziko, alespoň polovina peněz by měla být okamžitě k dispozici bez sankcí a ztrát, zbytek s investičním horizontem 1–3 roky, to všechno při snaze maximalizovat možný výnos (ideálně 1–5% pa.).

Zpočátku nám může připadat, že když zvládneme generovat až 10% ročně na P2P a akciích, tak pár procent nebude problém. Inu, taky jsem si to myslel, ale není to žádná sranda. V aktuální ekonomické situaci moc možností nemáme a ty, které zbývají, nejsou tak easy, jak se může zdát. Tyto možnosti, které mi vyšly, shrnuje následující tabulka.

InvesticeVýnos pa.Komentář (většinou problém 🙂 )
Spořící bankovní účtyaž 1%většinou při splnění určitých šikanoidních podmínek (platby kartou), nízký limit na částku
Termínované vkladyaž 1,60%na 1 rok, asi se bude zvyšovat
Stavební spoření3%?Velmi nelikvidní (6 let), nelze umístit větší množství peněz
Fondy peněžního trhu~0–1%Téměř bez výnosu
Dluhopisové fondy-X%V době zvyšování úrokových sazeb garantovaná ztráta
Nízkorizikové dluhopisy0,5–4%Obtížný nákup, netransparentní prostředí
Hypoteční zástavní listy, investiční certifikátyrůzné

Možná vás napadá, proč neuvádím dluhopisové fondy nebo ETF. Jak jsem ukazoval nedávno, podíl v takovém fondu nemá žádnou konečnou splatnost, takže cena podílu reaguje na vyhlašované úrokové sazby centrálních bank. Při zvyšujících se sazbách hodnota podílu klesá, což nás v nejbližších letech čeká. I když to není tak jednoznačné, minimálně z psychologického hlediska toto nechci.

Dnes se podíváme na první dvě možnosti, tedy bankovní a termínované vklady.

Nulové riziko za 1%

Bankovní vklady jsou noční můrou každého odvážnějšího investora. My musíme ale brát v potaz, že náš cíl je hlavně peníze bezpečně odkládat, mít je po ruce a až poté se snažit zisk maximalizovat. Pokud volíme dobře, už dnes se dá zajistit úročení okolo 1% ročně na libovolnou částku. A úroky porostou.

Osobně používám spořící účty v těchto bankách:

Airbank1% na 350 tisícvyžadují 5× měsíčně zaplatit kartou
Equa0,80% na 200 tisíctotéž, 3× měsíčně
Creditas0,80% do 750 tisíc, pak 1,10%bez požadavků
Hellobank1,5% na 300 tisícbez požadavků

Podmínky jsou k dnešnímu datu. Podle mě se moc lepší kombinace v současnosti na trhu najít nedá (pro aktuální situaci se podívejte na přehled). Peníze jsou okamžitě k dispozici a pojištěné. Z tabulky hned vidíte, že pokud máte menší obnos, vyplatí se první dvě banky, pokud větší, je lepší to celé nahrát do Creditas. Nebyl bych ovšem Matfyzák, kdybych si trochu neužil následujícím výpočtem 🙂

(Graf srovnává situaci, kdy dostupné peníze – osa x – nejprve narvete do Airbanky a Equa, teprve až zbytek do Creditas vs. vše je v Creditas. Creditas vyhrává pro částky nad 1,1 milionu. Intuitivně cítit od začátku, ale teď to máme přesně. Já vím: ach jo 🙂 )

Na rok až za 1,60%

Další možností jsou termínované vklady. S tím, jak ČNB zvedá sazby, některé banky reagují a zbyšují i výnosy z termíňáků. Pořád to ale není žádná sláva, za roční nelikviditu dostanete maximálně 1,60% u J&T Bank a nebo 1,20% u Creditas. Jinde to určitě lepší nebude. Vezmete-li v potaz, že na spořácích výše máte skoro stejně a také to není omezené částkou, nevidím tady moc, co získat. Navíc J&T Bank jaksi nemusím, má zvláštní skupiny v pozadí a hraje si hrozně na hogo fogo.

Takže já jsem zatím v kombu uvedeném výše a čekám, až se osmělím do trochu výnosnější volby pro spořící portfolia – a tou jsou dluhopisy. O tom příště.

2 komentáře: „Spořící portfolio 1: Bankovní vklady

  • 5. 11. 2018 (21:01)
    Permalink

    Dovolil bych si zmínit HelloBank s aktuálně nabízeným úrokem 1.5% do 300k Kč, Bezkonkurenční nabídka pro lidi, kteří mají rádi pojištění vkladů. Vedení bez poplatku, atd…

    PS: Nedělám u nich 😀

    Reagovat
    • 5. 11. 2018 (21:26)
      Permalink

      Zajímavé, díky 🙂 Vypadá to, že změnili podmínky po zvýšení sazeb ČNB. Do článku jsem přidal odkaz na srovnávač aktuálních sazeb.

      Reagovat

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *